Baufinanzierung als Selbstständiger – Das musst Du wissen

Der Traum von den eigenen vier Wänden ist für viele Selbstständige ein großes Ziel. Doch anders als bei Angestellten gestaltet sich der Weg zur Baufinanzierung oft herausfordernder. Banken sehen Selbstständige aufgrund unregelmäßiger Einkünfte und vermeintlich höherer Risiken kritischer. Aber keine Sorge – mit der richtigen Vorbereitung und Strategie kannst Du auch als Selbstständiger Deine Traumimmobilie finanzieren. In diesem Artikel erfährst Du, worauf Du achten musst, welche Unterlagen wichtig sind und wie Du die Bank von Deiner Bonität überzeugst.


Warum ist die Baufinanzierung für Selbstständige anspruchsvoller?

Als Selbstständiger bist Du Dein eigener Chef – doch genau das macht Dich für Banken zu einem besonderen Fall. Hier sind die häufigsten Gründe, warum die Baufinanzierung für Selbstständige als anspruchsvoller gilt:

1. Schwankendes Einkommen

Selbstständige haben selten ein konstantes Einkommen wie Angestellte. Saisonale Schwankungen, unvorhergesehene Auftragsausfälle oder wechselnde Kunden können dazu führen, dass Dein Einkommen variabel ist.

2. Höheres Risiko für die Bank

Für Banken bedeutet ein unregelmäßiges Einkommen ein höheres Ausfallrisiko. Sie verlangen daher oft mehr Sicherheiten und einen detaillierten Einblick in Deine Finanzen.

3. Höhere Anforderungen an Nachweise

Im Gegensatz zu Angestellten, die Gehaltsabrechnungen vorlegen können, musst Du als Selbstständiger umfangreiche Unterlagen einreichen, um Deine Zahlungsfähigkeit nachzuweisen.

4. Strengere Bonitätsprüfung

Selbstständige werden in der Regel einer intensiveren Bonitätsprüfung unterzogen. Dabei spielen nicht nur Dein Einkommen, sondern auch Dein geschäftliches Risiko und Deine Branche eine Rolle.


Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Baufinanzierung als Selbstständiger

1. Schaffe finanzielle Transparenz

Um die Bank von Deiner Kreditwürdigkeit zu überzeugen, ist es wichtig, Deine finanzielle Situation klar und transparent darzustellen. Folgende Unterlagen solltest Du bereithalten:

  • Einkommensteuerbescheide der letzten 3 Jahre
  • Betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA)
  • Gewinn- und Verlustrechnungen
  • Kontoauszüge der letzten Monate
  • Nachweis über bestehendes Eigenkapital

2. Sorge für ausreichend Eigenkapital

Als Selbstständiger ist es besonders wichtig, genügend Eigenkapital mitzubringen. Idealerweise solltest Du mindestens 20–30 % der Gesamtkosten (Kaufpreis plus Nebenkosten) aus eigenen Mitteln finanzieren können.

3. Wähle die richtige Bank

Nicht alle Banken sind auf die Baufinanzierung für Selbstständige spezialisiert. Suche gezielt nach Instituten, die Erfahrung mit Deiner Berufsgruppe haben, oder nutze einen unabhängigen Finanzierungsberater, der passende Angebote für Dich findet.

4. Kalkuliere konservativ

Plane Deine Finanzierung konservativ und berücksichtige mögliche Einnahmeausfälle. Eine sichere Tilgungsrate und ausreichend Rücklagen geben Dir finanziellen Spielraum.

5. Zeige stabile Einkommensverhältnisse

Die Bank wird großen Wert darauf legen, dass Dein Einkommen stabil ist. Falls möglich, zeige eine kontinuierliche Steigerung Deines Gewinns über die letzten Jahre.


Welche Finanzierungsmodelle eignen sich für Selbstständige?

1. Annuitätendarlehen

Das klassische Annuitätendarlehen ist auch für Selbstständige die gängigste Finanzierungsform. Es bietet gleichbleibende monatliche Raten, die aus Zins und Tilgung bestehen, und erleichtert so die Planung.

2. Flex-Darlehen

Dieses Modell bietet Dir Flexibilität bei den Rückzahlungsmodalitäten. Du kannst die Tilgungsrate je nach Einkommenslage anpassen.

3. KfW-Förderkredite

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet zinsgünstige Darlehen für den Immobilienkauf und die energetische Sanierung. Diese sind auch für Selbstständige zugänglich.

4. Forward-Darlehen

Wenn Du eine Anschlussfinanzierung planst, ist das Forward-Darlehen eine gute Option. Es sichert Dir bereits heute günstige Zinsen für die Zukunft.


Tipps, um Deine Chancen auf eine Baufinanzierung zu erhöhen

1. Trenne private und geschäftliche Finanzen

Eine klare Trennung zwischen Deinem privaten und geschäftlichen Konto hilft der Bank, Deine Bonität besser einzuschätzen.

2. Baue eine gute Schufa-Bewertung auf

Zahle Rechnungen und Kredite pünktlich, um eine positive Schufa-Auskunft sicherzustellen. Selbst kleine Versäumnisse können negativ auffallen.

3. Bereite Dich auf Rückfragen vor

Sei darauf vorbereitet, der Bank detaillierte Informationen über Dein Geschäft, Deine Einnahmen und Deine langfristige Planung zu geben.

4. Nutze einen Finanzierungsberater

Ein unabhängiger Berater kennt den Markt und kann Dir helfen, die besten Angebote zu finden und die Unterlagen optimal aufzubereiten.

5. Vermeide teure Finanzierungen

Verzichte auf zusätzliche Kredite oder Finanzierungen, die Deine Bonität belasten könnten. Halte Deine Schuldenquote niedrig.


Häufige Fehler bei der Baufinanzierung als Selbstständiger

1. Unzureichende Vorbereitung

Viele Selbstständige unterschätzen den Aufwand, der mit der Beantragung einer Baufinanzierung verbunden ist. Unvollständige Unterlagen können die Entscheidung verzögern oder sogar negativ beeinflussen.

2. Überoptimistische Kalkulation

Plane Deine Finanzierung nicht auf der Basis eines besonders guten Geschäftsjahres. Kalkuliere stattdessen mit Deinem Durchschnittseinkommen.

3. Kein Puffer für unvorhergesehene Ausgaben

Selbstständige sollten immer eine finanzielle Reserve einplanen, um auf Schwankungen reagieren zu können.

4. Falsche Bankauswahl

Nicht jede Bank ist auf Selbstständige spezialisiert. Wähle gezielt ein Institut, das Erfahrung in der Finanzierung für Unternehmer hat.

5. Vernachlässigung von Förderprogrammen

Nutze staatliche Förderprogramme wie die KfW-Kredite, um Deine Finanzierungskosten zu senken.


Fördermöglichkeiten für Selbstständige

Selbstständige können von einer Reihe staatlicher Förderungen profitieren:

  • KfW-Programme: Förderkredite für den Neubau, den Erwerb und die Sanierung von Immobilien.
  • Regionale Förderungen: Informiere Dich über Zuschüsse in Deiner Region, z. B. für energieeffizientes Bauen oder barrierefreie Umbauten.
  • Baukindergeld (sofern verfügbar): Falls Du Kinder hast, kannst Du unter bestimmten Bedingungen Baukindergeld beantragen.

Fazit: Baufinanzierung als Selbstständiger ist machbar

Eine Baufinanzierung als Selbstständiger ist definitiv anspruchsvoller, aber keineswegs unmöglich. Mit einer gründlichen Vorbereitung, realistischen Kalkulationen und der richtigen Unterstützung kannst Du Deinen Traum vom Eigenheim verwirklichen.

Wichtig ist, dass Du die Bank von Deiner Bonität überzeugst und dabei auf Transparenz und Stabilität setzt. Nutze spezialisierte Finanzierungsberater und Förderprogramme, um das beste Angebot zu finden.

Plane jetzt Deine Baufinanzierung – denn auch als Selbstständiger steht Dir der Weg zu den eigenen vier Wänden offen! 😊