Die Geburt eines Kindes ist für viele Paare und Singles ein aufregendes Ereignis, das eine neue Lebensphase einläutet. Doch mit dieser Phase kommen auch viele finanzielle Fragen und Herausforderungen. Eine der größten davon: Wie bleibt die Baufinanzierung während der Elternzeit finanziell flexibel? Viele Eltern machen sich Gedanken darüber, wie sie ihre Baufinanzierung während der Elternzeit stemmen können, ohne in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten.
In diesem Artikel gehen wir auf die wichtigsten Punkte ein, die Du bei der Baufinanzierung in Verbindung mit der Elternzeit beachten solltest. Wir erklären, wie Du flexibel bleibst, welche Maßnahmen Du treffen kannst, und wie Du Deine Finanzierung optimal gestaltest, um auch in Zeiten mit weniger Einkommen ruhig schlafen zu können.
Wie sich die Elternzeit auf Deine Baufinanzierung auswirkt
Zunächst einmal ist es wichtig, die Auswirkungen der Elternzeit auf Deine Baufinanzierung zu verstehen. Wenn Du in Elternzeit gehst, reduziert sich Dein Einkommen oft erheblich – entweder weil Du nur Elterngeld erhältst oder weil ein Elternteil komplett zu Hause bleibt, um sich um das Kind zu kümmern. Diese Einkommensveränderung kann Auswirkungen auf Deine Fähigkeit haben, Deine monatliche Darlehensrate zu zahlen.
Reduziertes Einkommen in der Elternzeit
Während der Elternzeit erhältst Du in der Regel Elterngeld, das in Deutschland zwischen 65 und 100 Prozent des bisherigen Nettoeinkommens ausmacht – jedoch nur für maximal 14 Monate. Die genaue Höhe des Elterngeldes hängt von Deinem vorherigen Einkommen ab. Für viele ist das Elterngeld jedoch nicht ausreichend, um die komplette monatliche Belastung durch die Baufinanzierung zu decken. Besonders Paare, bei denen der Partner mit dem höheren Einkommen in Elternzeit geht, müssen sich überlegen, wie sie in dieser Zeit finanziell flexibel bleiben.
Auswirkungen auf die Bonität
Die Banken prüfen Deine Bonität, um sicherzustellen, dass Du in der Lage bist, das Darlehen regelmäßig zurückzuzahlen. Wenn Dein Einkommen aufgrund der Elternzeit sinkt, kann es sein, dass Deine finanzielle Situation nicht mehr den Anforderungen entspricht, die die Bank an einen Kreditnehmer stellt. Das kann sich negativ auf Deine Kreditwürdigkeit auswirken und dazu führen, dass Banken weniger geneigt sind, ein weiteres Darlehen zu gewähren oder die Konditionen zu ändern.
Lösungen für eine flexible Baufinanzierung in der Elternzeit
Um finanzielle Flexibilität während der Elternzeit zu gewährleisten, gibt es verschiedene Lösungsansätze. Welche für Dich die besten sind, hängt von Deiner persönlichen Situation und der Baufinanzierung ab. Wir stellen Dir einige der gängigsten Optionen vor.
1. Rücksprache mit der Bank – Anpassung der Raten
Wenn Du in Elternzeit gehst und Deine finanzielle Situation sich verändert, solltest Du unbedingt mit der Bank sprechen, bei der Du Deine Baufinanzierung abgeschlossen hast. Viele Banken bieten die Möglichkeit, die monatliche Rate während der Elternzeit anzupassen. Diese Anpassung kann auf verschiedene Arten erfolgen:
Zinsbindungsfrist verlängern
Wenn Du Deine monatliche Rate reduzieren möchtest, ohne die Laufzeit des Darlehens zu verkürzen, kann eine Verlängerung der Zinsbindung sinnvoll sein. Die Bank stimmt zu, die Zinsbindung für einen längeren Zeitraum zu gewähren. Dadurch bleibt die monatliche Belastung niedriger, da sich die Tilgungsraten über eine längere Zeit erstrecken. Die Gesamtlaufzeit des Darlehens verlängert sich dadurch, und Du zahlst insgesamt mehr Zinsen. Dennoch hilft diese Option, während der Elternzeit finanziell flexibler zu bleiben.
Tilgungsaussetzung oder Tilgungspause
Eine weitere Möglichkeit, die Banken in der Regel anbieten, ist eine Tilgungsaussetzung oder eine Tilgungspause. Bei einer Tilgungsaussetzung zahlst Du während der Elternzeit nur die Zinsen, ohne den Kreditbetrag selbst zu tilgen. So reduzierst Du Deine monatliche Belastung erheblich. Beachte jedoch, dass sich Deine Restschuld in dieser Zeit nicht verringert, sondern sogar weiter ansteigt, da Zinsen auf die unveränderte Darlehenssumme anfallen.
Eine weitere Möglichkeit ist die Tilgungspause, bei der Du für eine bestimmte Zeit keine Zahlungen leisten musst. Auch hier steigt Deine Restschuld, aber Du hast die nötige Flexibilität, um Dich auf die Elternzeit zu konzentrieren.
Sondertilgungen
Einige Banken bieten die Möglichkeit, Sondertilgungen zu leisten, um die Rückzahlung während der Elternzeit flexibler zu gestalten. Das bedeutet, dass Du während der Elternzeit die Option hast, Einmalzahlungen zu leisten, um die Darlehenssumme zu reduzieren und die Zinslast zu senken. Die Höhe der Sondertilgung hängt von den Konditionen Deiner Baufinanzierung ab.
2. Planung der Elternzeit und Baufinanzierung im Vorfeld
Bereits vor der Elternzeit solltest Du Deine Baufinanzierung sorgfältig planen, um die finanzielle Belastung so gering wie möglich zu halten. Es gibt mehrere Faktoren, die Du berücksichtigen solltest, um die Zeit in der Elternzeit ohne finanzielle Sorgen zu überstehen.
Optimale Tilgung und Zinsbindung wählen
Wenn Du noch vor der Elternzeit eine Baufinanzierung abschließt, solltest Du auf eine moderate Tilgung und eine feste Zinsbindung achten. Während der Elternzeit möchtest Du möglicherweise eine flexiblere Rückzahlungsmöglichkeit haben. Eine moderate Tilgung sorgt dafür, dass die monatliche Belastung zu Beginn nicht zu hoch ist. Eine feste Zinsbindung schützt Dich vor Zinssteigerungen während der ersten Jahre Deiner Baufinanzierung.
Eigenkapital erhöhen
Ein höheres Eigenkapital reduziert die Höhe des benötigten Darlehens und senkt die monatliche Belastung. Wenn Du bereits vor der Elternzeit mehr Eigenkapital ansparst, kannst Du Deine monatlichen Raten später deutlich reduzieren. Ein höherer Eigenkapitalanteil ist nicht nur ein Vorteil während der Elternzeit, sondern wirkt sich auch positiv auf die Konditionen des Darlehens aus.
Finanzpolster für die Elternzeit anlegen
Die Elternzeit ist eine Zeit, in der sich Dein Einkommen verringern kann. Es ist daher ratsam, ein Finanzpolster anzulegen, um während dieser Zeit keine finanziellen Engpässe zu erleben. Dieses Polster kannst Du idealerweise durch Sparen oder durch Rücklagen aus der Baufinanzierung schaffen.
3. Nutzung von Fördermitteln und staatlichen Zuschüssen
In Deutschland gibt es verschiedene Förderprogramme, die Du während der Elternzeit in Anspruch nehmen kannst. Diese Programme zielen darauf ab, die Belastungen durch die Baufinanzierung zu verringern und Dich in Deiner finanziellen Situation zu unterstützen.
Baukindergeld
Das Baukindergeld ist ein staatlicher Zuschuss, der Familien bei der Finanzierung ihrer eigenen vier Wände unterstützt. Es wird für die Anschaffung oder den Bau einer Immobilie gezahlt und ist besonders für Familien während der Elternzeit interessant. Informiere Dich frühzeitig über die Fördermöglichkeiten und beantrage das Baukindergeld, um von dieser Unterstützung zu profitieren.
KfW-Förderprogramme
Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet ebenfalls verschiedene Förderprogramme für Baufinanzierungen an. Insbesondere das KfW-Programm „Energieeffizient Bauen und Sanieren“ kann Dir helfen, Kosten zu sparen und Fördergelder zu erhalten, wenn Du Deine Immobilie nachhaltig baust oder renovierst. Dies kann Dir eine zusätzliche finanzielle Entlastung während der Elternzeit bieten.
4. Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherung während der Elternzeit
Während der Elternzeit ist es besonders wichtig, an Deine Absicherung zu denken. Du solltest sicherstellen, dass Du auch während dieser Zeit gut versichert bist, um keine finanziellen Probleme zu bekommen.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Falls Du während der Elternzeit krank wirst oder berufsunfähig wirst, könnte es schwierig werden, Deine Baufinanzierung zu stemmen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung hilft, Deinen Lebensstandard auch in solchen Zeiten zu sichern. Du solltest sicherstellen, dass Deine Versicherung auch während der Elternzeit eine ausreichende Absicherung bietet.
Risikolebensversicherung
Eine Risikolebensversicherung ist besonders für Paare wichtig. Falls Du in der Elternzeit als Hauptverdiener ausfällst, wird die Rückzahlung der Baufinanzierung zum Problem. Eine Risikolebensversicherung sichert Dich ab, falls es zu einem unerwarteten Todesfall kommt. Überprüfe regelmäßig die Höhe der Versicherungssumme, um sicherzustellen, dass sie während der Elternzeit ausreichend ist.
Fazit: So bleibst Du während der Elternzeit finanziell flexibel
Die Elternzeit stellt eine spannende, aber auch herausfordernde Zeit dar, insbesondere in Bezug auf Deine Baufinanzierung. Eine kluge Planung und rechtzeitige Anpassungen der Baufinanzierung helfen Dir, finanziell flexibel zu bleiben. Sprich mit Deiner Bank, überlege Dir, wie Du die monatliche Belastung während der Elternzeit anpassen kannst, und nutze Förderprogramme und Versicherungen, um Dich abzusichern. So kannst Du die Elternzeit genießen, ohne Dich um Deine Baufinanzierung sorgen zu müssen.
Mit der richtigen Strategie und einer vorausschauenden Planung kannst Du sicherstellen, dass Deine Baufinanzierung auch in Zeiten der Elternzeit keine finanziellen Engpässe verursacht.