Wie Du Dich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung gegen unerwartete Risiken absicherst

Das Leben ist voller Überraschungen. Und nicht alle sind positiv. Plötzliche Krankheiten oder Unfälle können jeden treffen, und das kann weitreichende Folgen haben – sowohl für Deine Gesundheit als auch für Deine finanzielle Sicherheit. Gerade wenn Du auf Dein Einkommen angewiesen bist, kann ein plötzlicher Ausfall durch Berufsunfähigkeit die Existenzgrundlage bedrohen. Doch hier kommt die Berufsunfähigkeitsversicherung ins Spiel. In diesem Artikel erklären wir Dir, wie Du Dich mit einer solchen Versicherung gegen unerwartete Risiken absichern kannst, welche Vorteile sie Dir bietet und was Du bei der Auswahl und dem Abschluss beachten solltest.


Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine der wichtigsten Absicherungen für alle, die ihr Einkommen durch ihre Arbeitskraft verdienen. Sie sichert Dich finanziell ab, falls Du aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr in der Lage bist, Deinen Beruf auszuüben. Im Falle einer Berufsunfähigkeit zahlt Dir die Versicherung eine monatliche Rente, die Dir hilft, Deine laufenden Kosten zu decken und Deinen Lebensstandard aufrechtzuerhalten.

Berufsunfähigkeit bedeutet, dass Du aufgrund einer gesundheitlichen Beeinträchtigung voraussichtlich für längere Zeit oder dauerhaft nicht mehr in der Lage bist, Deinen bisherigen Beruf oder eine andere zumutbare Tätigkeit auszuüben. Dabei spielt es keine Rolle, ob es sich um eine körperliche oder psychische Krankheit handelt – beides kann zu einer Berufsunfähigkeit führen.


Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig?

Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist für viele Menschen eine wichtige finanzielle Absicherung. Besonders, wenn Du als Hauptverdiener in Deiner Familie fungierst oder auf Dein Einkommen aus einer selbstständigen Tätigkeit angewiesen bist, ist die BU ein unverzichtbarer Bestandteil der Vorsorgeplanung.

Das finanzielle Risiko bei Berufsunfähigkeit

Die Zahlen sprechen für sich: Laut einer Studie der Deutschen Rentenversicherung wird jeder Vierte im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig. Das bedeutet, dass Du statistisch gesehen eine hohe Wahrscheinlichkeit hast, in den kommenden Jahrzehnten aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten zu können. Eine solche Situation kann ohne eine finanzielle Absicherung existenzbedrohend sein.

Die Absicherung des Einkommens

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung hilft Dir, das verlorene Einkommen zu ersetzen, wenn Du aufgrund von gesundheitlichen Problemen nicht mehr in der Lage bist, zu arbeiten. Ohne diese Absicherung müsstest Du mit weniger auskommen, was zu erheblichen finanziellen Engpässen führen kann.


Wie funktioniert eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist in der Regel eine private Versicherung, bei der Du eine monatliche Beitrag zahlst. Wenn Du dann irgendwann aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr arbeiten kannst, zahlt die Versicherung eine vereinbarte monatliche Rente.

Leistungsfall: Wann zahlt die BU?

Die Versicherung zahlt, wenn Du für eine bestimmte Zeit berufsunfähig bist. Dabei gibt es in der Regel eine Definition von Berufsunfähigkeit, die festlegt, ab welchem Grad der Arbeitsunfähigkeit Du Leistungen erhältst. Meistens wird die BU dann gezahlt, wenn Du Deinen Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst. Manche Versicherer bieten auch eine flexiblere Lösung, bei der schon eine teilweise Berufsunfähigkeit ausreicht.

Es gibt jedoch eine wichtige Unterscheidung zwischen der Berufsunfähigkeitsversicherung und der Erwerbsunfähigkeitsversicherung:

  • Berufsunfähigkeitsversicherung: Diese zahlt Dir eine Rente, wenn Du Deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst, auch wenn Du in einem anderen Beruf arbeiten könntest.
  • Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Hierbei wird Dir die Rente nur gezahlt, wenn Du keine Tätigkeit mehr auf dem Arbeitsmarkt ausüben kannst – also beispielsweise wenn Du aufgrund Deiner Erkrankung generell nicht mehr arbeiten kannst.

Dauer der Zahlungen

Die Zahlungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung laufen in der Regel so lange, wie Du berufsunfähig bist, bis zur vereinbarten Vertragslaufzeit (z. B. bis zum 67. Lebensjahr) oder bis zu Deiner Genesung. Es gibt auch die Möglichkeit, sich eine BU-Rente bis zum Ende des Berufslebens auszahlen zu lassen, die bis zum Erreichen des Rentenalters fortgeführt wird.


Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Die Höhe der monatlichen Rente, die Du bei Berufsunfähigkeit erhalten möchtest, sollte so bemessen sein, dass sie Deine regelmäßigen Ausgaben (wie Miete, Strom, Lebensmittel und Versicherungen) deckt. Es ist wichtig, sich bewusst zu machen, dass die gesetzliche Erwerbsminderungsrente oft nicht ausreicht, um Deinen Lebensstandard zu sichern.

Viele Experten empfehlen, dass Du mindestens 60-70 % Deines Nettoeinkommens versichern solltest, um im Falle einer Berufsunfähigkeit keine finanziellen Einbußen zu erleiden. Die Versicherungssumme sollte dabei nicht nur Dein Leben absichern, sondern auch zukünftige Ausgaben wie Kreditraten oder Ausbildungskosten für Kinder berücksichtigen.


Was solltest Du bei der Wahl der Berufsunfähigkeitsversicherung beachten?

Die Wahl der richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung ist entscheidend, um einen umfassenden Schutz zu gewährleisten. Achte dabei auf folgende Kriterien:

1. Die Versicherungssumme

Wie bereits erwähnt, sollte die Versicherungssumme so gewählt werden, dass sie Deine monatlichen Ausgaben im Falle einer Berufsunfähigkeit vollständig abdeckt. Berechne Deinen monatlichen Finanzbedarf und orientiere Dich an diesem Wert.

2. Die Berufsunfähigkeitsklausel

Achte auf die genauen Bedingungen der Berufsunfähigkeitsklausel, um sicherzustellen, dass Du im Fall der Fälle auch wirklich Anspruch auf die Leistung hast. Manche Verträge definieren sehr genau, ab welchem Grad der Berufsunfähigkeit die Leistungen gezahlt werden, während andere flexibler sind und auch eine teilweise Berufsunfähigkeit abdecken.

3. Laufzeit und Rentenbeginn

Überlege, bis wann Du abgesichert sein möchtest und ab welchem Zeitpunkt Du die Zahlungen erhalten möchtest. Die meisten Verträge sehen vor, dass Du bis zum 67. Lebensjahr abgesichert bist, aber es gibt auch Angebote, die Dir eine längere Absicherung bieten.

4. Gesundheitsfragen

Achte darauf, dass Du alle Gesundheitsfragen ehrlich beantwortest. Auch kleinere gesundheitliche Vorerkrankungen können bei der Auswahl des Versicherungsschutzes eine Rolle spielen und den Beitrag erhöhen oder die Leistungen einschränken.

5. Beitragsstabilität

Die Beiträge einer Berufsunfähigkeitsversicherung können über die Jahre hinweg steigen. Achte darauf, dass die Versicherungsgesellschaft Beitragsgarantien anbietet und dass Du langfristig in der Lage bist, die Beiträge zu zahlen. Manche Anbieter bieten auch die Möglichkeit, die Beiträge während der Laufzeit anzupassen.

6. Nachversicherungsgarantie

Die Nachversicherungsgarantie erlaubt es Dir, die Versicherungssumme nachträglich zu erhöhen, wenn sich Deine Lebensumstände ändern (z. B. Heirat oder Geburt eines Kindes), ohne dass Du Dich einer erneuten Gesundheitsprüfung unterziehen musst.


Welche Vorteile bietet Dir eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet Dir eine Vielzahl von Vorteilen, die Dir helfen, Dich und Deine Familie im Falle eines Risikos abzusichern:

1. Finanzielle Sicherheit

Die Berufsunfähigkeitsversicherung sorgt dafür, dass Du im Falle einer Berufsunfähigkeit weiterhin ein regelmäßiges Einkommen hast. Ohne diese Absicherung könnte es zu finanziellen Engpässen kommen.

2. Schutz für Deine Familie

Wenn Du die Hauptverdiener in Deiner Familie bist, schützt die BU auch Deine Familie vor den finanziellen Folgen einer Erkrankung oder Verletzung, die Dich arbeitsunfähig macht.

3. Flexibilität

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist in der Regel sehr flexibel und lässt sich an Deine individuellen Bedürfnisse anpassen. Du kannst die Höhe der Versicherungssumme, die Laufzeit und viele andere Parameter frei wählen.

4. Steuerliche Vorteile

In einigen Fällen kannst Du die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung steuerlich absetzen. Dies kann insbesondere für Selbstständige von Vorteil sein, die ihre Absicherung über die Steuererklärung optimieren möchten.


Fazit: Wie Du Dich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung gegen unerwartete Risiken absicherst

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Absicherungen, die Du abschließen kannst, wenn Du auf Dein Einkommen angewiesen bist. Sie schützt Dich vor den finanziellen Folgen von Krankheiten und Unfällen und sichert Dir ein regelmäßiges Einkommen, falls Du Deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Durch die Wahl der richtigen Versicherungssumme, die Beachtung wichtiger Vertragsklauseln und eine gezielte Planung kannst Du Deine Zukunft absichern und die Auswirkungen einer Berufsunfähigkeit minimieren.

Investiere in Deine Sicherheit und die Deiner Familie – eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Investition in Deine finanzielle Unabhängigkeit und Deinen Seelenfrieden.