Die besten Argumente für eine niedrige Zinsbindung – So gehst Du vor

Die Wahl der Zinsbindung ist eine der wichtigsten Entscheidungen bei der Baufinanzierung. Sie bestimmt, wie lange Dein Zinssatz festgeschrieben ist und beeinflusst maßgeblich die Kosten und die Flexibilität Deines Kredits. Viele entscheiden sich für eine lange Zinsbindung, um Planungssicherheit zu haben – doch eine niedrige Zinsbindung kann in bestimmten Situationen die klügere Wahl sein. In diesem Blogartikel erfährst Du, welche Vorteile eine kurze Zinsbindung bietet, wann sie Sinn macht und wie Du Dich optimal auf diese Strategie vorbereitest.


Was ist die Zinsbindung und warum ist sie so wichtig?

Die Zinsbindung legt fest, wie lange der Zinssatz Deiner Baufinanzierung unverändert bleibt. Typische Laufzeiten sind 5, 10, 15 oder sogar 20 Jahre. Während der Zinsbindungsfrist bleibt Deine monatliche Rate konstant, was Dir Sicherheit gibt. Doch je länger die Zinsbindung, desto höher ist in der Regel der Zinssatz.

Eine niedrige Zinsbindung (z. B. 5 oder 10 Jahre) bedeutet, dass Du von günstigeren Zinsen profitierst, aber auch das Risiko eingehst, nach Ablauf der Zinsbindung zu höheren Konditionen verlängern zu müssen.


Warum eine niedrige Zinsbindung attraktiv sein kann

1. Günstigere Zinssätze

Banken belohnen eine kurze Zinsbindung oft mit niedrigeren Zinsen, da sie ihr eigenes Risiko minimieren.

  • Beispiel: Während eine 10-jährige Zinsbindung einen Zinssatz von 3,0 % haben könnte, liegt der Zinssatz bei einer 5-jährigen Bindung möglicherweise bei nur 2,7 %.
  • Vorteil: Schon wenige Zehntel-Prozentpunkte können über die Laufzeit erhebliche Einsparungen bedeuten.

2. Flexibilität bei der Anschlussfinanzierung

Mit einer kurzen Zinsbindung kannst Du schneller auf Änderungen im Markt reagieren. Sollten die Zinsen nach Ablauf der Bindung sinken, profitierst Du von besseren Konditionen bei der Anschlussfinanzierung.

3. Niedrigere Gesamtkosten

Eine niedrige Zinsbindung sorgt oft dafür, dass Du in der Anfangsphase Deiner Finanzierung schneller tilgen kannst. Dies reduziert die Restschuld und damit die Gesamtkosten des Kredits.

4. Attraktiv für hohe Sondertilgungen

Planst Du in den nächsten Jahren eine größere Sondertilgung, beispielsweise durch eine Erbschaft, eine Bonuszahlung oder den Verkauf einer anderen Immobilie? Dann ist eine kurze Zinsbindung ideal, da Du Deinen Kredit schneller ablösen kannst, ohne unnötig hohe Zinsen zu zahlen.


Wann macht eine niedrige Zinsbindung Sinn?

1. Bei einem stabilen oder fallenden Zinsniveau

Wenn die Zinsen stabil bleiben oder sogar sinken, kannst Du mit einer kurzen Zinsbindung Kosten sparen. Nach Ablauf der Bindung profitierst Du von günstigeren Konditionen bei der Anschlussfinanzierung.

2. Wenn Du eine hohe Tilgungsrate wählst

Mit einer Tilgungsrate von 3 % oder mehr kannst Du Deine Restschuld innerhalb weniger Jahre stark reduzieren. Dadurch sinkt das Risiko, nach Ablauf der Zinsbindung schlechtere Konditionen akzeptieren zu müssen.

3. Wenn Du kurzfristige finanzielle Flexibilität benötigst

Eine niedrige Zinsbindung bietet Dir die Möglichkeit, schneller auf Veränderungen in Deiner Lebenssituation zu reagieren – sei es ein Jobwechsel, ein Umzug oder andere finanzielle Prioritäten.

4. Für erfahrene Investoren

Wenn Du den Markt gut kennst und spekulieren möchtest, dass die Zinsen in Zukunft sinken, ist eine kurze Zinsbindung eine lohnende Strategie.


Die besten Argumente für eine niedrige Zinsbindung im Gespräch mit der Bank

1. Dein Eigenkapital minimiert das Risiko

Ein hohes Eigenkapital reduziert das Risiko der Bank, was Deine Verhandlungsposition stärkt. Du kannst argumentieren, dass die kürzere Zinsbindung für beide Seiten sicher ist.

2. Klare Tilgungsstrategie

Wenn Du eine hohe Tilgungsrate wählst, solltest Du der Bank Deine klare Strategie darlegen. Zeige auf, wie Du Deine Restschuld innerhalb der kurzen Zinsbindung minimieren willst.

3. Finanzielle Absicherung

Hast Du finanzielle Reserven oder erwartest Du größere Einnahmen in der Zukunft? Dann kannst Du die Bank überzeugen, dass das Risiko bei einer kurzen Zinsbindung überschaubar ist.

4. Marktkenntnisse demonstrieren

Eine gut vorbereitete Argumentation über das aktuelle Zinsniveau und Deine Einschätzung zur Zinsentwicklung zeigt der Bank, dass Du eine durchdachte Entscheidung triffst.


Risiken einer niedrigen Zinsbindung und wie Du sie minimierst

1. Zinsanstieg nach Ablauf der Bindung

Das größte Risiko ist, dass die Zinsen bis zur Anschlussfinanzierung deutlich steigen.

  • Strategie: Bereite Dich auf verschiedene Szenarien vor. Simuliere, wie sich ein Zinsanstieg auf Deine monatliche Rate auswirken würde.

2. Höhere Restschuld

Wenn Du nur wenig tilgst, bleibt nach Ablauf der Zinsbindung eine hohe Restschuld, die zu schlechteren Konditionen verlängert werden muss.

  • Strategie: Wähle eine hohe Tilgungsrate, um die Restschuld zu minimieren.

3. Marktunsicherheit

Die Zinsentwicklung ist schwer vorhersehbar, was das Risiko von Fehleinschätzungen birgt.

  • Strategie: Nutze Forward-Darlehen, um Dir schon vor Ablauf der Zinsbindung günstige Konditionen zu sichern.

So gehst Du strategisch vor

1. Finanzierungsrechner nutzen

Berechne, wie sich verschiedene Zinsbindungsfristen auf Deine monatliche Belastung und die Gesamtkosten auswirken.

2. Angebote vergleichen

Hole mehrere Angebote ein und prüfe, welche Bank die besten Konditionen für eine niedrige Zinsbindung bietet.

3. Regelmäßig den Markt beobachten

Behalte die Zinsentwicklung im Auge und plane rechtzeitig für die Anschlussfinanzierung.

4. Beratung einholen

Ein unabhängiger Finanzberater kann Dir helfen, die Vor- und Nachteile einer niedrigen Zinsbindung genau abzuwägen.


Fazit: Niedrige Zinsbindung – Eine Frage der Strategie

Eine niedrige Zinsbindung ist keine universelle Lösung, bietet aber in den richtigen Situationen erhebliche Vorteile. Sie ist vor allem dann sinnvoll, wenn Du flexibel bleiben möchtest, von niedrigeren Zinssätzen profitieren willst und eine klare Tilgungsstrategie hast. Mit einer gründlichen Vorbereitung, realistischen Szenarien und einer klugen Verhandlungsstrategie kannst Du das Beste aus dieser Option herausholen.

Denke daran: Die Baufinanzierung ist eine langfristige Entscheidung. Überlege genau, ob eine niedrige Zinsbindung zu Deinen finanziellen Zielen und Deiner Lebenssituation passt – und nutze sie, um Kosten zu sparen und Chancen zu nutzen!